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【溫州金融手機報特刊】關注!判斷P2P平臺安全性的十大因素
來源:溫州金融辦 發布時間:2016-10-19 10:13:00 字體:
溫州市金融辦溫馨提醒:理財有風險,投資需謹慎!

  識別平臺安全系數的好壞,主要有以下十大因素。

  一、借款標的真實性

  主要有三個因素影響。

  (1)線上看借款人資料的透明度,借款人借款資料披露信息越透明、越完善的,對應的借款標的真實性越高。

  (2)線下實地考察。一是從線上看權威機構對平臺的考察報告,抽查的借款標的是否與線上披露的吻合,機構在考察時資料提供的是否完善。二是如果有條件,自己去現場實地看看或者是找懂行的熟人、朋友了解該公司的風控情況。這一項人為主觀因素多些。

  (3)看借款標的分散度,一般越小額分散的,往往真實性越高,如果幾萬塊錢一個借款標,造假的難度往往也要高的多了。造假的最喜歡的還是造大標,比如去年明顯造假借了4.5個億的“帕敢之心”。

  原則就是:真實性越高的,安全系數分越高,這項因素能占到15%左右的因素。

  二、分散度

  主要是看第一借款大戶、前十大借款大戶借款占比,人均借款金額。越大的,分散度越差。在這個基礎上,政府和供應鏈項目在相同分值時,對應的占比和金額可以適當加大些。

  另外一個就是投資人的分散程度,這個影響應該不到借款人分散的一半。主要還是借款人和借款標的分散。舉個極端例子,如果只有一個借款人,那個借款人出問題了,平臺就出問題了,這種就是最危險的。把平臺命運和一個靠借高利貸過日子的借款人捆綁在一起,風險肯定很高了。

  原則是越分散的,對應的安全系數分越高,這個指標對安全因素的影響,能占到15%左右。

  三、規模

  主要看4個指標。待收本金,成交額,投資人數和借款人數。

  個人一直認為,一個平臺的規模大小,更應該看重它的待收本金,因為平臺的利潤的基數是放出去的錢,也就是待收本金在吃利差,而成交額往往因為拆期限,成交額水分過重。只要借款標的是真實的,待收本金的水分還是很難摻假的。

  原則是規模越大,安全系數分越高,這個前提條件是借款標的必須是真實的。如果是虛假業務的,規模越大越危險,養的越肥的,越容易被割韭菜。規模能占到影響安全因素的15%左右。

  四、人氣

  個人認為人氣的增減可能比人氣的多少,更影響平臺安全系數,規模越大的,人氣就越多。人氣的增減,主要就有規模的增減而影響的,除了待收本金,成交額,投資人數,借款人數著4項指標的增減外,還包括資金凈流入流出指標。

  原則是人氣增加的,人氣越大的,安全系數分應該越高。人氣分也能占到影響安全因素的10%左右。

  五、看背景

  這里指的背景,是指公司的股權信息在全國企業信用網上面公示了或者是上市公司的年報里面公示了的平臺,而且個人認為如果背景公司的認繳或者是實繳比例連30%都達不到的,談不上是真正意義上的背景平臺。充其量也就是“拉虎皮扯大旗”的角色,名義價值大于實際價值了。背景公司真要是有心,就“吐口唾沫砸個坑”,把自己認繳或者實繳的比例公示在全國企業信用網里面,別遮遮掩掩樣。不要僅僅是掛個名,給自己炒作新概念,把“互聯網+”的新模式往自己臉上貼金了,對平臺和背景公司都如此。

  如果是一般創業系的公司,就看公司的注冊資本和實繳資本是多少,越多也好。需要說明的是還要看老板在外面是否有實體企業,尤其是過氣產能的實體企業,有實體的對這項分值也有一定影響了。

  原則:背景公司實力越雄厚,實繳入股比例越多,資金越多的,分值越高。個人認為這項因素能占到10%的影響分。

  六、看利率

  雖然說低息的不一定就安全,但是利率高了后,風險肯定會對應增加。利率合理區間,我個人還是堅信,只要不高于同期銀行標準放貸利率的4倍,都是合理的,只是風險高低不同罷了。法律在設定這個4倍利率的紅線時,肯定是經過很多頂尖級的專業人士分析計算過的,目前的市場價來說,年化20%以內的,我覺得都可以接受。因個人風險承受能力高低的不同,去找對應利率的平臺。

  原則就是在這個范圍以內,利率越高的,分值越低,這項也能占到10%左右的影響分。這個利率是指投資人拿到手的實際利率,要考慮利息管理費,提現手續費,活動等等。

  七、業務模式

  國家領導人給P2P的定位就是給中小微企業或者個人融資服務的,這是大的總體原則。

  所謂中小微企業和個人的借款,對應的就應該是小額分散的借款人,無論你是信用借貸、抵押、質押模式,都應該傾向于小額分散。從總體來說,信用借貸、車貸,小額的房貸等雖然利潤薄,但是突發性的風險低。過剩產能,連銀行都收緊放貸的行業,比如煤炭,鋼鐵,別墅、大型商鋪、古玩字畫、寶石、等,相對來說風險要高一些。有線下理財業務的平臺也要盡量遠離了。

  另外一個就是看平臺的風控能力,比如借款人逾期了,平臺是電話催收,還是自己有專業的風控催收團隊,逾期了是否能及時收回抵押物,及時變現,還是連自己的催收團隊都沒有,借款人不還的,就把債權外包給專門的催收公司,有沒有自己的法務團隊等等了。

  這個因素,能占到影響安全系數的10%。

  八、成立時間和借款周期

  通過多年倒閉平臺統計分析來看,成立時間越短的平臺,出問題的概率相對來說越高,尤其創業系平臺表現更突出。

  借款周期越長的,相對來說安全系數能高些了。極端例子就是借個一萬年,都不用還了,這種風險肯定就小得多了,借款周期過短的,比如全部都是活期的,抗擠兌的風險能力更差。投資人如果發現有風吹草動,對于活期的,大部分還是選擇先提現,避風頭,再觀望的多了。

  成立時間和借款周期對安全系數的影響,能占到5%左右了。

  九、滿標時間

  滿標時間越快的,對應安全系數越高,考慮到有平臺采用借營銷模式,這項指標對安全系數的影響,最多也就在5%左右了。對于平臺的高收益標,滿標時間過快的不一定安全,但是滿標時間過慢的,肯定不安全。

  十、打折轉讓

  對傳統行業用心經營的公司來說,一般不會動不動就跑路的,當一個公司在產負債率超過100%,無能力繼續經營下去時,那就破產進入清算,把公司的資產該變現的變現,該資產轉讓抵債的抵債,這樣被欠錢的公司也不容易血本無歸。但是P2P平臺以往的多數案例跟傳統公司破產不太一樣,往往跑路或限制提現后,投資人的投資就血本無歸或者發點白菜錢,這是做為一個成熟理智的投資人很能接受。

  如果一個平臺在運營的過程中,風險偏高,風險程度已經超過了平臺發標利率的收益程度時,投資人可以把自己的債權進行打折轉讓,割肉走人。把這部分債權,以極低的價格轉讓給喜歡承擔高風險高收益的投資人,最極端的例子就是投資人白菜價轉讓債權散人。這種情況下平臺出現提現困難的概率要低的多。從某種程度上講,這個模式跟股市里面的割肉類似。讓投資人在平臺的收益率盡可能的市場化。

  收益率越市場化的平臺,對應的安全系數也能越高了。這項指標能占到能影響安全系數因素的5%左右。

  溫州市金融辦溫馨提醒:理財有風險,投資需謹慎!

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